Paga menos intereses amortizando por anticipado
Tienes ahorros y te preguntas: ¿los uso para reducir mi hipoteca o los invierto en otra cosa? La amortización anticipada puede ahorrarte decenas de miles de euros en intereses. Vamos a ver cuándo y cómo hacerlo.
¿Qué es la amortización anticipada?
Es adelantar dinero para reducir el capital pendiente de tu hipoteca antes de lo previsto. Puedes hacerla:
- Parcial: Adelantas una cantidad (10.000€, 20.000€...)
- Total: Cancelas toda la hipoteca de golpe
Dos opciones: reducir cuota o reducir plazo
Opción 1: Reducir la cuota mensual
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El plazo se mantiene igual
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Pagas menos cada mes
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Mejor si necesitas liquidez mensual Opción 2: Reducir el plazo
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La cuota se mantiene
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Terminas de pagar antes
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Ahorras MÁS en intereses totales
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Mejor opción financieramente Ejemplo con 20.000€ de amortización:
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Hipoteca: 150.000€ pendientes, 20 años, 3,5%
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Reduciendo plazo: Te ahorras 18.500€ en intereses
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Reduciendo cuota: Te ahorras 14.200€ en intereses
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Diferencia: 4.300€ más de ahorro reduciendo plazo
Costes de amortizar anticipadamente
Por ley, los bancos pueden cobrar comisiones limitadas:
- Hipoteca variable: Máx 0,25% (primeros 3 años), 0,15% después
- Hipoteca fija: Máx 2% (primeros 10 años), 1,5% después Muchos bancos ya no cobran comisión o cobran menos del máximo. Negocia para eliminarla.
¿Cuándo te conviene amortizar?
Sí te conviene si:
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El tipo de interés de tu hipoteca es alto (>3%)
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Ya tienes un fondo de emergencia (6 meses de gastos)
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No tienes otras deudas más caras (tarjetas, préstamos personales)
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No encuentras inversiones que te den más rentabilidad No te conviene si:
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Tienes deudas con interés más alto (págalas primero)
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No tienes fondo de emergencia
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Tu hipoteca tiene interés muy bajo (<2%)
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Puedes invertir con más rentabilidad y poco riesgo
Cómo hacerlo paso a paso
- Consulta tu contrato: Comisiones y condiciones
- Contacta con tu banco: Solicita amortización anticipada
- Elige reducir plazo o cuota: (recomendamos plazo)
- Firma la novación: En notaría
- Paga la cantidad: Transferencia al banco Proceso total: 2-4 semanas
Trucos para ahorrar más
1. Amoriza en enero
Si tu hipoteca revisa en enero, amortiza justo antes. Pagarás menos intereses durante todo el año.
2. Amortizaciones pequeñas periódicas
Mejor 5.000€ cada año que 20.000€ cada 4 años. Reduces intereses antes.
3. Negocia la comisión
Muchas veces te la rebajan o eliminan solo por pedirlo.
Calculamos cuánto ahorrarías exactamente
Cada situación es diferente. Nuestro equipo:
- ✓ Simula diferentes escenarios de amortización
- ✓ Calcula el ahorro exacto en tu caso
- ✓ Compara reducir cuota vs reducir plazo
- ✓ Negocia eliminación de comisiones
- ✓ Te asesora sobre cuándo y cuánto amortizar Análisis gratuito. Vale la pena una consulta antes de mover 20.000€.
❓ Preguntas Frecuentes
¿Cuánto me ahorro amortizando anticipadamente?
Depende del capital pendiente, tipo de interés y plazo restante. Como referencia, amortizar 20.000€ en una hipoteca de 150.000€ al 3,5% puede ahorrarte entre 14.000€ y 18.000€ en intereses, dependiendo de si reduces cuota o plazo.
¿Es mejor reducir cuota o reducir plazo?
Reducir plazo te ahorra más dinero en intereses totales. Reducir cuota te da más liquidez mensual. Si tu economía es estable, elige reducir plazo.
¿Puedo amortizar aunque tenga comisión?
Sí. En la mayoría de casos, el ahorro en intereses supera con creces la comisión. Haz los cálculos: si ahorras 15.000€ y la comisión es 500€, sigue siendo muy rentable.
¿Cuándo es el mejor momento para amortizar?
Justo antes de la revisión anual de tu hipoteca (si es variable). Así pagarás menos intereses durante todo el siguiente periodo.
¿Hay un mínimo para amortizar?
Depende del banco, pero generalmente puedes amortizar desde 1.000€. Algunos bancos permiten amortizaciones más pequeñas.
¿Puedo amortizar si tengo hipoteca fija?
Sí, pero la comisión es mayor (hasta 2% los primeros 10 años). Aun así, suele ser rentable si tienes un importe significativo.
🧮 Calcula el Ahorro de Amortizar Anticipadamente
Simula cuánto ahorrarías en intereses si realizas una amortización anticipada:
Ejemplo: Hipoteca de 150.000€ a 25 años al 3%
- Amortizar 10.000€ reduciendo plazo: Ahorras ~4.200€ en intereses
- Amortizar 10.000€ reduciendo cuota: Ahorras ~3.800€ en intereses
Consejo: Reducir plazo suele ahorrar más, pero reducir cuota te da más liquidez mensual.
📖 Fuentes
Última actualización: Diciembre 2025 Autor: Equipo Mercado Hipotecas
